9Лето самое время подумать не только об отпуске, но и о личных финансах. Кто-то хочет приумножить деньги и защитить их от инфляции. Кто-то желает поиграть на разнице курсов с мультивалютными вкладами. А те, кто мечтал расширить свои квадратные метры именно в это время ловят сезонные скидки риэлторов. Чтобы осилить новую квартиру, старую обычно продают. Но где хранить во время сделки вырученные деньги?

Положить на депозит? А может быть на счет ЭСКРОУ? Наверняка многие и не слышали о таком!

Банковская ставка как красная тряпка для вкладчиков. От каких процентов лучше отказаться, чтобы остаться при своих? И страхуются ли накопительные счета, депозиты? Счет со страховкой на  10 миллионов рублей, что такое ЭСКРОУ и как он поможет тем, кто собирается купить или продать квартиру?

ЭСКРОУ-счета

Мультивалютные вклады, накопительные депозиты, ЭСКРОУ — таинственные слова из мира финансов. На самом деле ЭСКРОУ — это по сути банковская ячейка, только виртуальная, Покупка и продажа недвижимости, автомобиля и даже передача крупного подарка — счет ЭСКРОУ востребован именно в тех случаях, когда солидную сумму передают на определенных условиях. Его открывает банк. Один клиент пополняет счет, второй может забрать деньги, когда срабатывают все условия. Страхуются такие счета только при сделках с недвижимостью.  Ведь там самые большие суммы. Но представьте себе, что в середине этой цепочки у банка отозвали лицензию. Что делать? Какова будет судьба сбережений?

Оказывается счета ЭСКРОУ появились  совсем недавно, со 2 апреля началось страхование таких счетов.  На таких счетах, связанных с приобретением недвижимости, ограничение по сумме равно 10 миллионов. Именно такую сумму вернут вкладчику, если с банком что-то случиться, отзыв лицензии например.

В отличие от банковской, везти деньги в мешке не обязательно в эту ячейку. ЭСКРОУ -агент выполняет роль эксперта, оценивающего состоялась сделка или нет. Изначально счета ЭСКРОУ не страховались. По сути — это вклад и страхование должно было бы быть с самого начала. Но слишком уж молодая птица, незнакома ни правоприменителю, ни законодателю. Это страхование еще очень редко используют. Есть уверенность, что у него  большое будущее. Не столь опасным становится приобретение недвижимого имущества, которое по сути гарантировано как банком-агентом, так и государственной системой страхования вкладов. Но применение этого инструмента будет зависеть и от  цены услуг банков-агентов.

Страхуются ЭСКРОУ-счета в случае, если они открыты физическим лицом и только по сделкам с объектами недвижимости. Деньги защищены не все время пребывания на счете, а только на определенном отрезке, на период регистрации сделки. Счет-ЭСКРОУ является застрахованным с даты регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав до истечения трех рабочих дней с даты внесения записи в единый госреестр прав на недвижимое имущество. Или, до истечения трех рабочих дней с даты принятия решения об отказе государственной регистрации права. Виртуальная банковская ячейка, как и обычная — удовольствие не бесплатное. Особенно, если речь идет о крупной сумме на покупку квартиры. В среднем расходы клиента составят от 0,2 до 0,6 процента в зависимости от банка. Обычно устанавливается максимальный барьер-не больше 10 -30 тысяч рублей.

Накопительные счета

8Те,кто кладет деньги в банк в накопительных целях, могут извлечь максимум выгоды из своего депозита. Сделать это можно с помощью накопительного счета. В чем его преимущество и как страхуются такие вклады?

Накопительные счета — удобный вид накоплений. Они сочетают преимущества обычного текущего счета и срочного вклада. Вкладчик может в любой момент пополнить счет деньгами, в любой момент забрать деньги, при этом на остаток счета зачисляются достаточно высокие проценты. Положить на него можно даже 0 рублей. Но обычно, чем толще счет, тем выше ставка.  Такой личный кошелек в банке. Правда, у накопительных счетов более низкая процентная ставка — от 4,5 до 9 процентов. Скорее всего проценты будут продолжать таять, говорят эксперты. Чем дольше деньги остаются на счете, тем больше доход. Если договор оформлен в соответствии с правилами банковского правила, то он страхуется. И в случае отзыва лицензии банка агентство платит 1400 000 рублей. Т.е. правила страхования  таких счетов общие. Если накопительный счет открыт на основании сберегательной книжки на предъявителя, а не именной, то такие средства не страхуются.

Сейчас все банки платят взносы в фонд страхования взносов по одинаковой ставке. Начиная с 1 июля 2015 года начнется дифференцирование ставок платежей по степени риска. Это будет стимулировать банки к проведению более сдержанной, менее рискованной политике. На вкладчиках это никак не отразится.

Какой же  максимальный банковский процент можно считать безопасным? Здесь надо ориентироваться на публикации Центрального банка Российской Федерации. Он регулярно на своем сайте размещает информацию о максимальных ставках десяти крупнейших банков. В настоящее время по рублевым вкладам она равна 11,7 процента. Если ставка  в коммерческом банке, который вам предлагает по вкладу превышает эту ставку на 1-2 процента, это еще допустимо. Если же ставка более высокая, это должно вызывать тревогу. Центральный Банк публикует данные ставки каждые 10 дней.

Способ начисления процентов

3В зависимости от способа начисления процентов, к концу срока вкладов может быть разный результат. Допустим, вы вложили под 10 процентов годовых 1 миллион рублей. Если проценты начислены в конце срока, из банка вы получите на 100 тысяч больше. А вот, если вклад с капитализацией процентов, то ежемесячно он будет увеличиваться примерно на 8 тысяч рублей. И каждый раз проценты учитываются, исходя из увеличенной суммы. В итоге вы получите на 5 тысяч больше. И в том и в другом случае вся сумма застрахована.

Вклад через Интернет

Еще один способ выгадать-открыть вклад через Интернет. Но здесь есть свои плюсы и минусы. Вы экономите время, да и процент хоть чуть-чуть, но побольше. Но попытки воровства с виртуальных счетов случаются чаще. Здесь связываться с малоизвестными банками эксперты не советуют. Лучше работать с проверенными крупными игроками, которые заботятся о безопасности клиентов. Заработать можно как минимум на 0,2 процента, а то на половину процента больше.

Мультивалютные вклады

7Но даже с этими знаниями в банке можно легко растеряться. На какой срок выгоднее вкладывать, что выбрать -обычный или мультивалютный вклад?

Мультивалютный вклад-это пакет из двух, трех а иногда и сразу пяти счетов в разных валютах. В зависимости от настроения рубля, сбережения можно в любой момент перевести из одной валюты в другую. Большинство банков делают это без комиссии  и предлагают клиентам более выгодный курс обмена. При этом сохраняется процентная политика. Однако, есть и недостаток. Ставки в мультивалютных вкладах ниже, чем у обычных депозитов.

Вам выбирать-где и как хранить и приумножать свои денежки!

также по этой теме: